В условиях экономической нестабильности и высокой инфляции вопрос сохранения и приумножения сбережений становится особенно актуальным. Украинцы все чаще задумываются: положить деньги в банк под процент или инвестировать в криптовалюту с потенциально высокой доходностью? Оба инструмента имеют свои преимущества и риски. Рассмотрим их подробно, чтобы помочь вам принять взвешенное решение.
1. Надежность и безопасность: где меньше рисков?
Безопасность капитала — ключевой фактор при выборе инвестиционного инструмента. Банковские депозиты в Украине регулируются НБУ и застрахованы Фондом гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) на сумму до 600 000 грн на одного вкладчика в одном банке. Это означает, что в случае банкротства банка вкладчик гарантированно получит компенсацию в пределах этой суммы.
В то же время криптовалюты — это децентрализованные активы, не подпадающие под контроль государства. Хранение средств осуществляется через цифровые кошельки, защищенные криптографией, но подверженные взлому, фишингу, ошибкам пользователя и краху бирж. В случае потери доступа к кошельку или кражи монет компенсации не предусмотрены.
Вывод: по уровню гарантированной безопасности банковские депозиты выигрывают, особенно для консервативных инвесторов и сбережений до 600 000 грн.
2. Доходность: сколько можно заработать?
Один из главных аргументов в пользу криптовалют — их потенциально высокая доходность. Однако важно понимать, что она не является гарантированной. В 2021 году биткоин поднимался выше $60 000, а затем падал ниже $20 000. Такие колебания характерны для всего крипторынка, включая Ethereum, Solana, Cardano и другие активы.
Для сравнения, банковские депозиты в Украине в 2025 году предлагают следующие средние процентные ставки:
| Валюта | Ставка на 12 месяцев | Условия |
| Гривна (UAH) | 14–18% годовых | С капитализацией |
| Доллар США (USD) | 1–2% годовых | Без капитализации |
| Евро (EUR) | 0.5–1.5% годовых | Без капитализации |
При этом важно учитывать уровень инфляции, который в 2024 году составлял около 12%, а в 2025 году прогнозируется на уровне 10–11%. Таким образом, реальная доходность гривневых депозитов может быть близка к нулю или даже отрицательной, особенно без капитализации.
Криптовалюта может принести десятки или сотни процентов дохода в краткосрочной перспективе, но также может обесцениться до нуля. Ключевым является уровень риска, который инвестор готов принять.
Основные различия в доходности:
- Банковский вклад: стабильная, фиксированная доходность, но ниже инфляции.
- Криптовалюта: высокая потенциальная доходность, но крайне высокая волатильность.
3. Доступность и ликвидность: что проще использовать?
Для открытия банковского вклада в Украине достаточно паспорта, ИНН и визита в банк или использования мобильного приложения (например, Приват24, monobank, Sense). Деньги можно снять по истечении срока или досрочно (но с потерей процентов).
Криптовалюты приобретаются на биржах (Binance, WhiteBIT, Kuna) либо в обменниках. Порог входа минимален, можно начать даже с $10. Ликвидность криптовалют высокая — большинство крупных монет можно продать за гривну через P2P-сделки или вывести на карту. Однако возможны технические задержки, комиссии и блокировки аккаунтов.
Также важно учитывать волатильность курса. Если вы купили биткоин по $50 000, а на момент вывода он стоит $30 000 — ликвидность формально есть, но убытки налицо.
Преимущества по доступности и ликвидности:
- Банки: удобство, низкий порог риска, понятная схема работы.
- Криптовалюта: гибкость, работа 24/7, возможность мгновенных операций.
4. Налогообложение и правовая база
На момент 2025 года банковские депозиты в Украине облагаются налогом: с процентов удерживается 18% НДФЛ и 1,5% военного сбора. То есть с 1000 грн начисленных процентов вы получите на руки около 805 грн.
Криптовалюта в Украине пока не имеет четко урегулированного правового статуса, несмотря на принятие Закона «О виртуальных активах» в 2021 году. Закон официально признал крипту, но механизм налогообложения и отчетности до конца не внедрён. Однако планируется введение ставки налога в 6,5–10% на прибыль от операций с виртуальными активами.
Что нужно знать о налогах:
- Банковские вклады: налоги удерживаются автоматически.
- Криптовалюта: пока возможна анонимность, но это может измениться — риск доначислений налогов в будущем высок.
Когда стоит выбрать банковский вклад?
Банковский вклад — оптимальное решение в следующих случаях:
- У вас небольшой капитал (до 600 000 грн) и вы хотите сохранить сбережения.
- Вы не готовы к высоким рискам и предпочитаете стабильность.
- Ваш горизонт инвестирования — до 1 года.
- Вам важна простота и автоматическое налогообложение.
Когда стоит выбрать криптовалюту?
Инвестировать в криптовалюту имеет смысл, если:
- Вы понимаете принципы блокчейна, DeFi и храните крипту на аппаратном кошельке.
- Готовы к сильной волатильности и возможным потерям.
- Рассчитываете на долгосрочный рост (3–5 лет и более).
- Хотите диверсифицировать портфель и уже имеете подушку безопасности в гривне или валюте.
Заключение: комбинированный подход — разумное решение
В условиях нестабильной экономики Украины разумно не ставить всё на одну карту. Оптимальная стратегия — диверсификация. Разделите капитал:
- 40–60% — банковские депозиты (UAH, USD);
- 20–40% — криптовалюта (BTC, ETH, USDT);
- 10–20% — наличные резервы или инвестиции в другие активы (недвижимость, золото и т.п.).
Такой подход позволяет сбалансировать доходность и риски, а также адаптироваться к экономическим и регуляторным изменениям.