В умовах економічної нестабільності та високої інфляції питання збереження та збільшення заощаджень стає особливо актуальним. Українці дедалі частіше замислюються: покласти гроші у банк під відсоток чи інвестувати у криптовалюту з потенційно високою прибутковістю? Обидва інструменти мають свої переваги та ризики. Розглянемо їх докладно, щоб допомогти вам ухвалити виважене рішення.
1. Надійність та безпека: де менше ризиків?
Безпека капіталу є ключовим фактором при виборі інвестиційного інструменту. Банківські депозити в Україні регулюються НБУ та застраховані Фондом гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО) на суму до 600 000 грн на одного вкладника в одному банку. Це означає, що у разі банкрутства банку вкладник гарантовано отримає компенсацію у межах цієї суми.
Водночас, криптовалюти — це децентралізовані активи, які не підпадають під контроль держави. Зберігання коштів здійснюється через цифрові гаманці, захищені криптографією, але схильні до злому, фішингу, помилок користувача і краху бірж. У разі втрати доступу до гаманця чи крадіжки монет компенсації не передбачено.
Висновок : за рівнем гарантованої безпеки банківські депозити виграють, особливо для консервативних інвесторів та заощаджень до 600 000 грн.
2. Прибутковість: скільки можна заробити?
Один із головних аргументів на користь криптовалют — їхня потенційно висока прибутковість. Однак важливо розуміти, що вона не є гарантованою. У 2021 році біткоїн піднімався вище $60 000, а потім падав нижче за $20 000. Такі коливання характерні для всього крипторинка, включаючи Ethereum, Solana, Cardano та інші активи.
Для порівняння, банківські депозити в Україні у 2025 році пропонують такі середні відсоткові ставки:
| Валюта | Ставка на 12 місяців | Умови |
| Гривня (UAH) | 14–18% річних | З капіталізацією |
| Долар США (USD) | 1-2% річних | Без капіталізації |
| Євро (EUR) | 0.5-1.5% річних | Без капіталізації |
При цьому важливо враховувати рівень інфляції, який 2024 року становив близько 12%, а 2025 року прогнозується на рівні 10–11%. Таким чином, реальна доходність гривневих депозитів може бути близька до нуля або навіть негативної, особливо без капіталізації.
Криптовалюта може принести десятки або сотні відсотків доходу в короткостроковій перспективі, але також може знецінитись до нуля. Ключовим є рівень ризику, який інвестор готовий прийняти.
Основні відмінності в прибутковості :
- Банківський внесок : стабільна, фіксована прибутковість, але нижча за інфляцію.
- Криптовалюта : висока потенційна прибутковість, але дуже висока волатильність.
3. Доступність та ліквідність: що простіше використовувати?
Для відкриття банківського вкладу в Україні достатньо паспорта, ІПН та візиту до банку або використання мобільного додатка (наприклад, Приват24, monobank, Sense).
Криптовалюти купуються на біржах (Binance, WhiteBIT, Kuna) чи обмінниках. Поріг входу мінімальний, можна розпочати навіть із $10. Ліквідність криптовалют висока — більшість великих монет можна продати за гривню через P2P угоди або вивести на картку. Однак можливі технічні затримки, комісії та блокування облікових записів.
Також важливо зважати на волатильність курсу. Якщо ви купили біткоїн по $50 000, а на момент виведення він коштує $30 000 — ліквідність формально є, але збитки є.
Переваги по доступності та ліквідності :
- Банки : зручність, низький поріг ризику, зрозуміла схема роботи.
- Криптовалюта : гнучкість, робота 24/7, можливість миттєвих операцій.
4. Оподаткування та правова база
На момент 2025 року банківські депозити в Україні оподатковуються: з відсотків утримується 18% ПДФО та 1,5% військового збору. Тобто з 1000 грн нарахованих відсотків ви отримаєте на руки близько 805 грн.
Криптовалюта в Україні поки що не має чітко врегульованого правового статусу, незважаючи на ухвалення Закону «Про віртуальні активи» у 2021 році. Закон офіційно визнав крипту, але механізм оподаткування та звітності до кінця не запроваджено. Проте планується запровадження ставки податку 6,5–10% прибуток від операцій із віртуальними активами.
Що потрібно знати про податки :
- Банківські вклади : податки утримуються автоматично.
- Криптовалюта : поки що можлива анонімність, але це може змінитися — ризик донарахувань податків у майбутньому високий.
Коли варто вибрати банківський вклад?
Банківський внесок — оптимальне рішення у таких випадках:
- У вас невеликий капітал (до 600 000 грн.) і ви хочете зберегти заощадження.
- Ви не готові до високих ризиків і віддаєте перевагу стабільності.
- Ваш обрій інвестування – до 1 року.
- Вам важлива простота та автоматичне оподаткування.
Коли варто вибрати криптовалюту?
Інвестувати в криптовалюту є сенс, якщо:
- Ви розумієте принципи блокчейну, DeFi та зберігаєте крипту на апаратному гаманці.
- Готові до сильної волатильності та можливих втрат.
- Розраховуєте на довгострокове зростання (3-5 років і більше).
- Бажаєте диверсифікувати портфель і вже маєте подушку безпеки у гривні чи валюті.
Висновок: комбінований підхід – розумне рішення
В умовах нестабільної економіки України розумно не ставити на одну карту. Оптимальна стратегія – диверсифікація. Розділіть капітал:
- 40-60% – банківські депозити (UAH, USD);
- 20-40% – криптовалюта (BTC, ETH, USDT);
- 10-20% – готівкові резерви або інвестиції в інші активи (нерухомість, золото тощо).
Такий підхід дозволяє збалансувати прибутковість та ризики, а також адаптуватися до економічних та регуляторних змін.