Медичне страхування в Україні — тема, актуальність якої з кожним роком зростає. Незважаючи на наявність державної системи медичних гарантій, реальність така, що якість та доступність медичних послуг безпосередньо залежить від наявності страхового поліса. В умовах реформ, зростання вартості лікування та нестабільної економічної ситуації, розуміння принципів роботи медстрахування стає необхідністю для кожного громадянина.
Багато українців все ще плутають поняття “безкоштовна медицина”, гарантована державою, та добровільне медичне страхування (ДМС). Державна система справді покриває певний базовий обсяг послуг, але на практиці отримати якісну та швидку допомогу без додаткових витрат вкрай складно. Саме тому добровільне страхування все активніше впроваджується у повсякденне життя громадян, особливо у великих містах.
Існуючі форми медичного страхування в Україні
На сьогоднішній день в Україні існує дві основні форми медстрахування: державна та добровільна. Кожна з них має свої особливості, рівень покриття та обмеження.
1. Державне страхування (програма медичних гарантій):
З 2020 року в Україні діє Програма медичних гарантій (ПМГ), яку адмініструє Національна служба здоров’я України (НСЗУ). Ця система фінансується з державного бюджету та забезпечує базовий пакет безкоштовних медичних послуг.
2. Добровільне медичне страхування (ДМС):
Це поліси, які купують громадяни або компанії за свої кошти. Такі поліси надають доступ до приватних клінік, розширених послуг, лікування без черг, діагностики, стоматології тощо.
Ось основні відмінності між цими двома формами у таблиці:
| Параметр | Державне страхування | Добровільне страхування (ДМС) |
| Покриття | Базовий пакет послуг | Розширений список |
| Черги та доступність | Високі | Мінімальні або відсутні |
| Вартість | Безкоштовно (фінансується з податків) | Від 3 000 до 25 000 грн/рік |
| Вибір лікаря/клініки | Обмежений | Вільний вибір |
| Якість сервісу | Залежить від установи | На порядок вищий |
| Стоматологія, косметологія | Чи не покриваються | Часто включені |
Як працює програма медичних гарантій (ПМГ)
Програма медичних гарантій є ключовим елементом реформованої системи охорони здоров’я. Її основна мета – забезпечити базовий та рівноправний доступ до життєво необхідних медичних послуг для всіх громадян.
Кожен українець має право на наступні безкоштовні послуги в рамках ПМГ:
- обслуговування у сімейного лікаря, терапевта та педіатра;
- невідкладна медична допомога;
- стаціонарне лікування у разі інсульту, інфаркту, пологів, онкологічних захворювань та ін;
- вакцинація, деякі скринінги та лабораторні аналізи.
Для отримання цих послуг необхідно укласти декларацію із сімейним лікарем — без цього НСЗУ не зможе направити фінансування до медустанови. Проблема в тому, що бюджетні кошти обмежені, а попит на якісну допомогу значно перевищує пропозицію, особливо у сільській місцевості.
Варто враховувати, що багато процедур (наприклад, МРТ, складні операції, зубопротезування) не входять до списку ПМГ, і за них доведеться платити самостійно або оформляти ДМС.
Добровільне медичне страхування: що включає та як вибрати
Добровільне медичне страхування (ДМС) – це комерційний продукт, який пропонує страхові компанії. Він замінює державну систему, а доповнює її, надаючи ширший і якісний спектр послуг.
Типові опції, включені до ДМС-полісу:
- консультації спеціалістів без напрямів;
- планова та екстрена госпіталізація;
- діагностика (УЗД, МРТ, КТ, рентген);
- хірургічне втручання;
- стоматологія, терапія, лабораторія;
- виклик лікаря додому;
- медикаментозне забезпечення;
- профілактичні огляди.
Перед покупкою поліса важливо провести аналіз та враховувати такі параметри:
На що звернути увагу при виборі ДМС:
- Перелік клінік та лікарів: хороші поліси дозволяють обслуговуватись у топових приватних установах.
- Обмеження за сумою страхового покриття: що вищий ліміт, то вища ціна, а й краще захист.
- Список винятків: важливо уважно вивчити, які захворювання та ситуації не покриваються.
- Період очікування: зазвичай 1-3 місяці на певні послуги (наприклад, стоматологія, вагітність).
- Відгуки та репутація страхової компанії: краще вибирати гравців з багаторічним досвідом та широкою мережею партнерів.
Станом на 2025 рік середня вартість річного полісу ДМС складає:
- для дорослого: від 4 000 до 12 000 грн ;
- для дитини: від 3000 до 7000 грн ;
- для співробітників компаній за корпоративного страхування: від 2 500 грн/чол. , залежно від обсягу пакета.
Медстрахування для різних категорій громадян
Медичні потреби різняться залежно від віку, соціального статусу та рівня здоров’я, тому поліси страхування часто поділяються за категоріями.
Кому особливо важливо оформити ДМС:
- Працюючим людям у приватному секторі, фрілансерам та самозайнятим: оскільки вони не мають пільг і часто не захищені у системі ПМГ.
- Сім’ям з дітьми: поліс допоможе уникнути черг та отримати кваліфіковану допомогу за будь-яких НП.
- Літнім людям: тут важливі розширені пакети з лікуванням хронічних захворювань.
- Вагітним жінкам: можна включити спостереження вагітності, пологи та неонатальну допомогу.
- Підприємцям та власникам бізнесу: поліс може входити в соціальний пакет для співробітників, підвищуючи лояльність та знижуючи плинність кадрів.
Також страхові компанії пропонують корпоративні програми , де один роботодавець може застрахувати всіх своїх співробітників за вигідними тарифами. Це особливо поширене у IT, фармацевтиці, фінансовому секторі.
Рекомендації: як не переплатити та отримати максимум користі
Оформляючи медичне страхування, важливо не гнатися за мінімальною ціною, а вибирати оптимальне співвідношення “ціна – покриття – якість”.
Щоб поліс дійсно працював і приносив користь, дотримуйтесь цих рекомендацій:
- Перевірте, із якими клініками співпрацює страхова. Переконайтеся, що у списку є потрібні установи у вашому регіоні.
- Читайте договір. Особлива увага – на розділи “виключення”, “ліміти”, “нестрахові випадки”.
- Порівняйте пропозиції. Скористайтеся онлайн-платформами (наприклад, hotline.finance, strahovka.ua) для порівняння полісів різних компаній.
- Уточніть умови пролонгації. Деякі поліси можуть не покривати хронічні захворювання під час продовження.
- Не чекайте проблем. Оформляйте поліс, поки ви здорові – це знижує ризики відмови та спрощує медичний андеррайтинг.
Висновок:
Українська система медичного страхування – це комплекс із державної програми та комерційних ініціатив. В умовах обмеженого фінансування охорони здоров’я та високого попиту на якісні послуги добровільне медичне страхування стає все більш затребуваним інструментом захисту здоров’я. Грамотний вибір поліса дозволяє заощадити десятки тисяч гривень при серйозних захворюваннях та забезпечує спокій у непередбачених ситуаціях.
Якщо підійти до вибору медстрахування усвідомлено — можна отримати дійсно ефективну систему захисту здоров’я, не переплачуючи за неактуальні послуги.